区块链技术正于重塑着金融行业的底层逻辑, 对农商银行来讲, 这不仅为一项技术升级, 更是服务乡村以及下沉渠道的全新工具, 我依据实际应用起始端从而梳理出了农商银行接入区块链这一情况时的几个关键认知。

区块链能解决农商行的哪些痛点

长期以来, 农商银行一直面临着一个问题, 那就是信息不对称, 以及信用传递效率比较低。比如说在涉农贷款当中, 农户所拥有的承包地, 还有林权等资产, 很难实现数字化的确权, 银行呢, 无法以低成本的方式去进行核实。而区块链所具备的不可篡改特性, 恰恰能够补上这一环节。

具体来讲, 借助区块链的分布式账本, 农业合作社处于上下游位置, 农资供应商亦位于上下游位置, 而银行也在其中, 它们能够共享同一个具备可信性质的资产登记平台。一旦农产品在生长阶段的数据上链, 一旦农产品在仓储阶段的数据上链, 一旦农产品在物流阶段的数据上链, 银行便能够实时追踪抵押物的真实状态。这比传统的依靠人工进行巡检并且利用纸质证明的方式要可靠许多得多啊。

再者, 还有一个让人头疼的痛点, 那就是跨行对账。农商行, 和省联社以及其他村镇银行这些之间的资金清算, 以往, 是依靠T + 1的日终对账方式来进行的, 一旦碰到节假日, 这个对账时间还会往后延迟。然而, 区块链的智能合约却能够使得对账变成实时同步的状态, 每一笔交易, 都会在链上自动地去进行匹配, 如此一来, 差错率就大幅度地下降了。在一些进行试点的地区, 当地的农商行已经达成了跨行结算能够在分钟级就实现到账的情况。

部署区块链要注意哪些合规门槛

对农商行而言, 在进行区块链部署这件事上, 最怕踏上的那种坑乃是所谓的“技术堆砌与业务脱节”。众多银行, 为了能够跟上当下潮流, 直接就将大型银行的联盟链架构照搬过来, 然而最终却发觉, 节点的运维成本非常高, 并且基层网点根本就没办法使用。

合规的第一步, 是选对链, 农商行应当优先采用, 银保监会认可的, 金融级联盟链, 比如基于国产密码算法的BaaS平台。这类链, 节点权限可控制, 能确保监管机构, 作为观察节点，随时审计, 同时避免公有链的匿名风险。

第二步要处理好, 数据上链的隐私问题。农户的身份证与银行流水, 属于敏感信息, 不能直接写进链上。正确的做法是, “哈希上链、原文存证”, 就是链上只存数据的指纹, 也就是哈希值, 原始文件保存在银行合规的私有云里。如此既利用了区块链的防篡改能力, 又符合个人信息保护法。

随后是业务场景按部就班地推进, 不要着手伊始便亟欲构建具备全功能的“区块链金融平台”, 而是起始于供应链票据、涉及电子保函以及关于扶贫资金追溯等这般单一且高频的场景着手切入, 待运营团队于链上操作流程熟悉过后, 再逐步予以拓展延伸, 众多农商行失败的缘由, 便是忽略了基层柜员对于新系统的接纳周期。