从事保险业的区块链应用，正从概念验证迈向实际落地。着手设计一套可行的保险区块链相关方案，需要兼顾业务痛点、技术选型以及合规要求。本文从场景定位、数据隐私以及智能合约这三个维度，梳理具体设计思路。

保险区块链如何设计

选用保险区块链，设计联盟链架构当属首选方案。联盟链与公链不一样，其由多家保险公司、再保公司、中介机构以及监管节点一同维护，既能保障数据实现互通，又能对参与权限予以控制。共识机制适宜采用实用拜占庭容错算法，交易确认时间能够控制在秒级，每秒处理能力可满足保险高频查询的需求。在进行节点部署时，建议把关键核保、理赔数据存于链上，而原始凭证依旧存于各机构本地数据库。

哪些场景适合区块链

在区块链的众多应用场景里，自动理赔以及反欺诈属于两大核心的应用场景范畴。于航班延误险这个领域当中，智能合约接入到民航气象数据源处，只要触发了延误条件，系统就会自动朝着投保人钱包地址送出赔款，整个过程完全不需要专人进行审核。在健康险领域方面，有多家保险公司能够共同去维护一条医疗理赔联盟链，医院会把加密之后的诊断结论以及费用清单进行上传，系统会自动去比对重复理赔情况，极大地降低了团伙骗贷的风险。在再保险交易过程中，分保合同条款被上传到链上之后，各方能够实时同步责任余额，从而降低对账的差异。

数据隐私与合规要点

采取通道技术来处理，和零知识证明相结合，用以解决保险区块链的数据隐私难题，通道技术准许同一联盟链之内创建多个私有子网，唯有被授权的节点才可以查看特定险种的承保数据，零知识证明让理赔审核方能够验证参保人是否符合免赔额条件，而不用获取那全部的医疗记录，在合规方面，要在链上设计数据生命周期的管理合约，以满足个人信息保护法对用户数据删除权需求，同时给监管节点预留超级权限接口。

智能合约风控技巧

编写智能合约之际，一定要加入异常熔断以及人工干预机制，保险合约关联大量现实世界的外部数据源，单个数据供应商出现差错有可能致使批量错误赔付，建议运用多源数据交叉验证逻辑，在各数据源结果不一样的时候自动冻结合约执行，并且向所有节点发出报警信号，另外，合约代码上线以前要经过形式化验证及第三方安全审计，历史版本要备份于链上存档模块，用以出险之后追溯合约执行逻辑。

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